岐阜の建築設計事務所ツジデザインの辻です。

第2回　フラット35の解説

目次

1. はじめに
2. フラット35の特徴
3. フラット35の条件
4. フラット35の借入額と返済期間
5. フラット35利用時の注意点

１．はじめに

第一回ではおおまかな住宅ローンの種類を解説しました。
今回から、代表的な住宅ローンについて個別の解説をしていきます。
まずは２回にわたり、低金利時代には魅力的なフラット３５とフラット３５Sについて解説していきたいと思います。

２．フラット３５の特徴

フラット３５は、住宅金融支援機構による住宅ローンの証券化スキームを活用したもので、民間金融機関で取り扱いをしている長期固定金利の住宅ローンです。
大きな特徴として

1. 最長３５年間の長期固定金利
2. 最高８０００万円（ただし必要資金の１０割まで）
3. 保証料、連帯保証人も不要
4. 住宅金融支援機構の定める技術基準に適合した住宅であること

などの特徴があります。
以下、条件などを解説していきましょう。

３．フラット３５利用の条件

フラット３５を利用するには、以下の条件が必要となります。

利用者の条件

• 申し込み時の年齢が７０歳未満、かつ日本国籍の人、または永住許可を受けている人
• 年収に占める（フラット３５も含む）すべての借入が、年収４００万円未満は３０％以下、年収４００万円以上は３５％以下であること。

用途の条件

• 本人が所有し、本人または親族が住むための新築住宅、または既存住宅購入のための資金
• 借り換えにも利用可能
• リフォームには利用不可
• 連帯保証人も保証料も不要

物件の条件

• 一戸建ての場合床面積が70㎡以上、共同住宅の場合は30㎡以上
• 住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合し、かつ建築基準法で定められた検査済み証が交付されていること
• 土地を含めた建設費が一億円以下（消費税も含む）であること。

4.借入額と返済期間

• 100万円以上8000万円以下（土地取得費含む）
• 15年以上35年以下、または年齢が８０歳になるまでの年数のうち、いずれか短い期間。
• 金利は全期間固定金利

 

５．フラット３５利用時の注意点

以上のように、比較的使いやすい商品設計となっている反面、金融機関での住宅ローンと違い、フラット３５ならではの部分もあり注意が必要です。

• 団体信用生命保険（団信）の加入は任意で、加入する場合は別途特約料がかかる。（金融機関でのローンの場合、金融機関が負担）
• 取り扱う金融機関によって、事務手数料が異なるため注意。
• 住宅金融支援機構の定めた技術基準に適合する必要があるため、設計段階から対応が必要。概ねハイグレードな仕様となる。

特に団信への加入については、よく考慮する必要がありそうです。
また、技術基準に適合させることで住宅価格が上がったり、書類作製費などがかかるため、金利や手数料等比較検討が必要です。

 

フラット３５についての解説、いかがでしたでしょうか。次回はフラット３５の上位版、フラット３５Sについて解説したいと思います。

（書き手　辻　秀易）

第1回住宅ローンの種類
第2回フラット35の解説
第3回フラット35Sの解説
第4回民間住宅ローン、公的住宅ローンとつなぎ融資
第5回金利の種類について解説
第6回金利各局面における有利不利、返済方法の解説
第7回繰り上げ返済、その必殺の効果〜期間短縮型〜

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